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获投近亿元,她用大数据给近百亿保单把关风险,掘金万亿商保市场

柴容 03月25日 创业案例
保险从线下转移到线上,投前的风控却被严重忽视,有健康问题的客户也拿着低价高保额的产品,保险公司为此付出超赔付的代价,行业迫切需要智能风控技术解决行业痛点。

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2015年互联网保险大热过后,保险也开始回到本源姓保,人身险中的保障型产品层出不穷。

为了争夺流量,一批互联网保险平台开发了低价高保额的保障型产品,但在保前风控几乎缺失的情况下,“有健康问题的客户也在投保的池子里”,人身险市场高风险产品出现了赔付率达到300%的现象。

吃了亏过后的保险公司开始谨小慎微,笼统地提高投保门槛,把有需求的客户拒之门外,影响了保险覆盖率的增长。在保险行业深扎十多年的邢静明白,客户分级推动精细化运营才是保险行业有效的解决方式。

2017年邢静决定创办商涌五分快三科技,围绕人身险中的保障型产品,用智能风控技术搭建投保时的风控平台,帮助保险公司判断客户风险水平并实现“千人千面”差异化定价。

之后商涌五分快三科技又推出后端理赔管理产品“新机安付”和保中健康管理产品“智谱云”完成业务闭环。目前商涌五分快三科技已与百年人寿、新华人寿、前海再保险等40家保险公司、再保险公司和保险中介公司达成合作,2019年合作保单有数百万,保费达几十亿人民币,同比增长近700%。

融资方面,商涌五分快三科技2018年8月获得了经纬中国和前海再保险的近亿元人民币A轮投资。

用机器学习技术提升行业效率,把关保前风险

从北京大学经济学院风险管理与保险专业毕业后,邢静在平安人寿等传统保险公司深扎近9年,2015年互联网保险大热,邢静也试水一番开始负责线上保险的销售。

此时邢静发现,保险市场已由卖方主导转变为买方主导。一批独生子女比例高的80后群体成为家庭主力,他们需要用一己之力来养活一家老小,还背着房贷车贷,家庭负债率很高,他们迫切需要把风险敞口转移,人身险类保障型产品的需求在激增。

针对这批教育水平较高且对互联网熟悉的80后,一些互联网保险平台便争相开发低价高保额保障型产品。在争夺流量中保险公司却付出了高赔付率的代价,“近两年有的平台保险产品赔付率高达300%以上。”

邢静告诉五分快三,自1997年人身险进入中国,发展近20年都以偏理财型业务为主导。直到2015行业回归保障本源“保险姓保”,大力发展保障型业务。举例来说,理财型产品附加一定保障功能,20万保费对应21万保额及一定的利息收入,到期本金返还;而保障型产品以保障功能为主,4万保费对应200万定期保障,保障期满后不返还保费,且无利息收入。

如果投保前的核保依然不到位,高风险客户进入投保范围,保险公司自然会陷入超额赔付的境地。尤其是中国目前90%是系统简单核保或免核保,风险敞口较大。

国外的经验以线下签署保险为主,客户会被保险经纪人要求体检填写厚厚一沓的问卷。在核保中担任重要角色的核保员,由于人力和工具的有限,每天处理的单量效率和落地的效果都很难把控。

如今国内保险交易基本转移到线上,不仅客户想要尽快一键下单,保险公司的销售为了签单也想免去这些麻烦,投前的风控严重不足,客户精细化运营缺失。

于是邢静思考着随着机器学习等技术的成熟,是否可以用技术手段来补充传统的线下和人工核保模式,根据客户过往无间断的行为方式来预测其健康、死亡等风险,让客户在无感中接受了风险测评。

而风险预测的基本逻辑是要分析新人群的生活习惯,对背后的诱因和发生路径做详细的拆解。既需要团队有保险产品的建模能力,更需要有大数据计算能力,以及临床医学背景。

2017年邢静创办商涌五分快三科技之初,便组建了在保险、技术、医疗等垂直领域有实力的团队,其中CTO是邢静北大校友,有9年气象大数据挖掘建模管理经验,产品负责人是邢静在平安的同事,有近15年人身险核保及产品开发经验。

在邢静的规划下,商涌五分快三科技不仅要判断投保前客户是否符合投保条件,更重要的是针对健康程度不同的客户进行分级定价,让更健康的客户能够拿到更优惠的费率,对于患病客户则针对性提供一些匹配健康干预的重疾保障、医疗保障等健康险,而非直接拒绝。

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 “如果对所有客户都用统一价格和简单的风险识别手段,最后会导致定价体系的扭曲,鼓励劣币驱逐良币。更公平的产品策略会最大限度提升风险管理效率,提升商业保险覆盖率。”

一年多签下近40家客户且几乎零流失

商涌五分快三科技风控的整个路径可以分为三大板块:首先是真实性验证。要确认客户是谁,这个设备是谁在投保,判断客户的签名是否真实有效。

第二步是行为评估。分析客户日常生活习惯与疾病风险、死亡风险的相关性,为后面的模型建立提供原料。

第三步是进行健康风险评级。从6大维度为特定客群打上400个以上的标签,综合判断每个客户的风险水平,从而对于不同的客群可以给予不同的价格和不同的投保政策,在风险可控的情况下实现客户分层。

3.png很幸运的是,商涌五分快三科技一开始就同某互联网头部客户达成战略合作,打破了从0到1的局面,让数据的积累有了较高的起点。

2017年一家想拓展网销的知名寿险公司与商涌五分快三科技一拍即合,合作推出了定寿险产品。线上定寿险标准化程度比较高,但客户最大痛点:价格、保额。当时最高保额为150 万,保险公司很难突破。

借助商涌五分快三科技的风控模型,业内第一款免体检、保额突破150万的产品上线,不仅保额提升至200万,价格也比同业低约5%。“上市的第二季度,该产品在定寿险品类市场份额达到25%左右,是上半年网销定期寿险品类的网红产品。”

商涌五分快三科技开门打响过后,逐渐由简单到复杂,陆续上线了意外险、重疾险、医疗险、终身寿险的风控产品。“这对数据分析能力要求很高”,目前商涌五分快三科技最底层的客户风险标签都是交给机器学习优化。

某再保公司提到,中国的健康告知真实性可能就10%,国外基本上是 40%-50%,重疾险类的产品原本赔付率很差。以往保险公司的拒保率在零点几,商涌五分快三科技风控加持后能提高到3%-20%不等,这背后体现出的客户风险精细化判断能力。

举例来说,某款保障型产品赔付率原本为130%-150%。在商涌五分快三科技针对某一特定客群做精准风控后,保险公司包含佣金在内的综合成本降为70%。从超赔到微利,保险公司节约掉的成本可以用来经营渠道或者让利给客户。

从2018初第一款定寿险产品出炉后,仅一年多时间,商涌五分快三科技目前已经与近40家保险公司达成合作,客户几乎零流失。同时从一支产品到一类产品,商涌五分快三科技在各保险公司的渗透率也在提升,推出了近百款产品。

渗透到健康保障全场景

人身险中的大头还是重疾险,同保险公司合作过程中,邢静发现重疾险产品投保后的理赔普遍存在痛点。保险公司重疾理赔一般都只能在客户入院治疗后才开始介入,此时若客户不在理赔条件范围内,与客户沟通处理理赔事宜,无论从舆论还是人道主义角度均存在较大压力和难度。

 “理赔端的风控重点不应该是判断就医的真实性”,在邢静看来,商涌五分快三科技有必要利用技术的分析优势,将理赔判断介入时间点前移到客户入院前,让投保客户及保险公司都不至于太被动。

3.jpg于是2018年底商涌五分快三科技推出“新机安付”,提前帮助保险公司判责客户适用哪些保单条款和赔付金额,对符合保障条件的保单预先进行理赔额直付。

理赔端的风控对商涌五分快三科技的保前风险判断要求很高。大多数情况下,客户在入院之前的材料会不全且医院数据衔接也是断开的,商涌五分快三科技需要预判客户入院前所有的症状有多少概率属于理赔责任。“重疾险赔付对于疾病的病种和症状的边界都有要求,比医疗险的理赔判断要复杂很多。”

在客户入院后,如果用户大概率会进入到重疾等产品责任范畴,商涌五分快三科技会提前替保险公司五分快三服务,为客户尽快支付住院押金。

如果客户不属于保障范畴,商涌五分快三科技及时告知保险公司,让其趁早同客户打预防针,同时为资金紧张的客户提供众筹的资金互助渠道。“客户还没有产生大额费用的时候,协商解决理赔问题相对容易,也对费用控制更为主动。”

目前新机安付可直接触达C端客户,全部线上完成。“疫情期间好几个肺炎客户的理赔,因需零接触处理,均由新机安付接手完成。”

2019年新机安付正式试运行了一年,目前已与近10家保险公司达成合作。新机安付上线后,商涌五分快三科技从核保端概率的计算、人群的筛选,切入到理赔端的处置,“就不再是单纯的风控公司,而是风险管理公司。”

去年八月,邢静又开始尝试切入到投保中的健康管理,同美国合作上线蛋白质谱检测分析平台“智谱云”。该平台主要目的是做癌症早筛和精准诊断,判断出患者是否适合采用PD-1等疗法治疗。目前该项目的美国临床数据表明,几项重疾高发的癌症检测敏感性超过85%,特异性均保持80%以上,商涌五分快三科技通过这种检测能够提前3-5年获悉客户的癌症风险。

邢静解释道,无论多么优中选优的客户,到了年龄势必会进入到疾病高发的阶段。蛋白质谱检测分析平台通过提前预测,鼓励客户及早干预、及早治疗来拖慢重疾的进程甚至延长寿命。

本质上,保险的核心是在赚一个客户未发生理赔期间的时间成本。通过干预手段让理赔发生推迟,能有效提升保险公司的利润空间。

 “我们判断未来PD-1或PDL1等癌症疗法或许会成为主流手段”,但目前这类的治疗方案适应人群比较少,且一个疗程费用差不多50万。很有可能客户保额用完了才发现自己并不适合这种疗法,“智谱云”可进行代谢组检测,判断客户体内微环境对药物的适应性,尽可能减少无效疗法对客户保额的浪费。

 “智谱云”会陆续在上海的一些医院落地,当跑出模型后再做商业化运用。“未来临床医疗科研的独家数据也会是商涌五分快三科技的重要抓手。”

在邢静看来,“保前核保+保中健康管理+保后理赔”打造了业务和数据闭环,是商涌五分快三科技核心的竞争优势。此外在模型上商涌五分快三科技有先发优势,而这支融合了大数据技术、临床医疗和保险行业各自领域超10年经验的核心团队,也给了她极大信心攻城略地。

未来商涌五分快三科技还会基于数据模型及专家团队,制定单病种创新保险产品,最大化提升可保人群范围,同时为客户提供“疾病防控、疾病治疗、疾病康复”全流程健康五分快三服务,打造“防、治、保”的健康保障体系。

美国有像Aon这样做核保、做定价、做理赔风险管理的保险企业,即使美股多次熔断也有近400亿美金的市值,中国保险市场姓保后则有更大的市场潜力。

相比于欧美等发达国家人均1-2张保单,中国人均只有0.1-0.2张。2019年中国人身险中保障性产品的新保费超万亿,近三年的复合增长率超30%。

在超万亿的市场下,未来商涌五分快三科技市场份额假如占10%,对应的保费规模也有几千亿人民币,“分润过后商涌五分快三科技的营收都在百亿级。”

本文是五分快三原创文章,作者:柴容,如需转载请注明出处。
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